Spar smartere til barna

Spare selv eller opprette en konto i barnets navn? Det er dilemmaet mange foreldre og besteforeldre står overfor. For noen år siden kom det endringer som gjelder alle som sparer til barn og barnebarn: 

1) Arveavgiften ble avskaffet i 2014. Dermed slipper barna å betale avgift hvis du overfører penger du har spart i ditt navn. 

2) Hvis barnets midler overstiger 2 G (grunnbeløpet i folketrygden), kan fylkesmannen bli involvert i forvaltningen av midlene. I så fall blir pengene plassert på en bankkonto 

Det er særlig bortfallet av arveavgiften som gjør det enda mer gunstig å spare i eget navn enn før. I tillegg får du disse fordelene: 

• Har barnet mer enn 2 G i egen formue, skal fylkesmannen være med på å bestemme hvordan pengene spares. Det unngår du altså her. 

• Det begrenser ikke barnets mulighet til å få stipend fra Statens lånekasse. En nettoformue som overstiger 511 000 kroner fører til at Statens lånekasse reduserer stipendandelen i utdanningsstøtten. Det unngår dere ved å spare i eget navn og heller overføre pengene etter at studiene er avsluttet – eller før formuegrensen i Lånekassen er nådd. 

• Hvis sparingen skjer i barnets navn, er det lite som hindrer 18-åringen i å bruke pengene på ferie, bil eller andre ting som er gøy der og da. Sparer du i eget navn, har du kontroll på sparepengene, og kan for eksempel bestemme at barnet ikke får bruke dem før det skal studere eller kjøpe bolig. 

Sparing til barn skjer ofte over en lang periode, og med lang sparehorisont bør du plassere pengene i aksjefond. Det er mer risikabelt enn banksparing, men historien viser at aksjefond gir mye bedre avkastning ved langsiktig sparing. 

«Regelen» er at nedturene på børsen er kortere og svakere enn den langsiktige oppturen. Og selv små beløp vokser seg store over tid, takket være effekten av rentes rente. 

Dere setter av 1 000 kroner hver måned i 20 år. Vi forutsetter at bankrenten på sikt stiger til et mer «normalt» leie. 

• Med tre prosent årlig snittrente i banken, vil barnet etter 20 år få 328 000 kroner.   

• I et aksjefond som gir seks prosent avkastning, vil beløpet bli 462 000 kroner i løpet av tilsvarende mange år.

Den «lille» forskjellen på tre prosentpoeng utgjør hele 134 000 kroner før skatt. Her finner du flere spareeksempler. 

Hvis sparepengene står i banken, må dere som foreldre betale skatt av renteinntektene hvert år. I et aksjefond betales det ikke skatt av gevinsten før andelene selges. Det gir en betydelig skattekreditt.